首先要看是否处于投保犹豫期。不同保险公司的犹豫期不同 ，同一家公司的不同保险产品也不尽相同
，一般来说犹豫期在10-20天左右 。

1 、犹豫期内100%退还保费

如果处于合同中约定的犹豫期，投保人可申请退保 ，保险公司撤消合同并退还己收全部保费
。部分保险公司会扣除一些工本费
、手续费，通常几十块左右
，总体来说不会有太大的损失。

如果已过犹豫期，有全额退保和减额退保两种情况 。

2、过了犹豫期全额退保

1）非本人签名：保单是保险代理人或者其他人代签名。比如已经患有乙肝 ，代理人让不要告知
，比如代理人编造保障内容等
。这种情况下可以申请全额退还保费。

2）电话回访不成功：未接到保险公司的确认电话，或者非本人电话确认已购买的情况下 ，可以全额退保 。

3）保险代理误导销售：需要收集代理人误导销售的证据相当困难
，大多数时候需要走法律诉讼程序，耗时耗力 ，不建议
。

3 、过了犹豫期减额交清

如果买的是理财类保险(分红+返还）
，并且已经持有了相当长一段时间，退保损失会比较大 ，还可以考虑用减额交清的方式。

举个例子：比如购买了20万保额的某产品
，如果第八九年不想继续缴费，则可以选择保额减少到10万 ，同时这份保险责任还是一直存在的，后续费用也不用再缴纳了 。需要注意的是
，并不是所有产品都可以减额交清
。

4、正常现金价值退保

如果上述条件均不符合的话，通过正常退保的流程 ，保单合同的现金价值等于个人账户价值扣除相应的退保费用后的余额。

如果决定退保
，可以拿出自己保险合同，仔细阅读上面的解除合同条款 ，一般在合同中有明确规定相应年份的现金价值 。

5
、可运用各种“期限”
，事前退保或延迟缴费

各个长期寿险的退保损失额度有大有小，至于什么时候能够收回本金还得看具体的利益演示表 ，或者向业务员咨询
。

如果投保人只是因为资金问题导致保单“卡壳 ”
，那就不用太过担心。

首先，投保人有权利用保单中的“60天宽限交费期
”推迟缴纳续期保费 ，投保人可以借此周转资金 。

如果60天内仍无法缴费
，投保人还可以利用两年的“宽限期”，让保单处于失效状态 ，投保人可在具备缴费能力时申请恢复保单，保单效力不变
。

同时
，有些长期型寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保单现金价值大于应缴纳的当期保费和利息 ，且投保人事先又有此约定
，保险公司会就会自动垫交应缴的续期保费。

6、在保障方面做变动，可减保也可转换保单

除了可以通过延期缴费的方式让保单合同不至于终止外 ，还有一种方法是“减保 ” 。

比如说原先保障20年的
，投保人可以要求保险公司只保障10年，以此缩短保险期 ，降低投保人的保费压力
，另外还享受原来保单上规定的各项保障。

有的投保人希望减少保费支出，同时又不希望降低保险的保障功能 ，即“既想降低保费
，又想保留原有保障力度”
。

这种情况则可以通过“保单转换
”功能调整保险计划，也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险 ，转换为保障型保险。所谓的保障型保险，就是钱交给保险公司之后就没有返还的那种 。

而与退保后再购买保险相比
，“保单转换”的优势比较明显
。即“新保单的投保年龄与原保单相同，保险公司一般不会进行二次核保 ，并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算 ”。

7 、保单贷款也可减损
，前提是投资能力较强

投保人在资金紧缺的处境下，可以利用保单的另一项功能“保单贷款
”来盘活保费 ，避免直接退保所带来的损失 。“最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费
、借款及利息后余额的80%
，借款期限为6个月
。”而在贷款利息方面，业内一般是年化5%到5.5%。

保单贷款满6个月后 ，投保人如果缴付了贷款利息
，贷款期限还可以顺延，而保单效力在投保人持续缴费的前提下不受影响 ，即保险合同的保障责任不变 。

保单之所以继续有效
，是因为充当风险保费的是现金价值，只要剩余现金价值足够抵扣续交保费就行
。

这里也要求投保人有一定的投资能力 ，万一到期无法支付利息，且现金价值也被“扣光 ”
，那保险合同就会随之终止。

退保，你还需要知道这些

1、退保后再投保需要重新核保

上述提到的一些“退保减损
”的技巧 ，基本上不涉及到二次核保的问题 。但退保后再投保
，保险公司往往会对被保险人的资质进行二次审查，如果不符合要求就可能遭到拒保
。

具体而言 ，退保后由于被保险人彻底脱离了原有的保险合同
，此后被保险人的身体状况可能发生变化，而这些是保险公司不知情的。

如果退保后发生了重大疾病或其他情形 ，保险公司必须通过二次核保来确定其是否符合保障标准 。

此外
，长期寿险的费率会随着年龄的变化而变化，年龄越大出险概率越高 ，对应的保费标准也就越高
，被保险人便会因年龄的增长而多交保险费。

2 、长期险犹豫期拟延长至20日

为了维护投保人的权益，国务院于今年10月份发布了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》(下称《征求意见稿》)并公开征求民意 ，其中涉及到犹豫期
。

《征求意见稿》明确规定：

保险期间超过1年的人身保险合同应当约定犹豫期，期限不少于20日(现行条款规定的是10日)。在此期间内
，投保人如果不同意保险合同中的内容，或者因为其他原因 ，都可以将合同退还给保险公司并申请撤销
，经保险公司同意后投保人可拿回此前缴纳的全部保费 。

换言之，投保人将有更充足的时间来权衡所看中的保险 ，以减少日后反悔的几率
。

无论是出于什么理由退保
，一定要等新买的保险正式生效后，才能够退旧的保险 ，一定要保证我们的保障是在各个阶段能够全面覆盖
，没有断档。

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